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创新小微金融 打造共赢平台

时间:2016-04-26来源:中国农村金融杂志社 作者:秩名
 


  南昌农商行始终坚持“社区性、零售型”的市场定位,将小微企业作为主要目标客户,切实加大有效信贷投放,着力提升小微金融服务水平,不断增强核心市场竞争力。截至2015年12月底,小微贷款余额162.45亿元,占贷款总额的66.25%。

  推进金融创新,打造专业架构

  南昌农商行树立以“客户为中心”的服务理念,积极推进管理、制度、产品等方面的创新。一是健全组织架构。成立三农事业部,实行审批小组委员会签制,对辖内单户500万元(含)以下的小微信贷业务实行“集中决策、分级授权、有效监督”的运行模式,提高审贷工作效率。调整支行信贷业务权限,取消二级支行大客户营销职责,全面拓展小微信贷业务。二是完善制度流程。制定《信贷管理基本制度》《小微贷款管理办法》《贷款利率定价管理办法》等一系列信贷管理制度,根据基本制度建立标准化流程。在保证风险可控的前提下,不断优化信贷业务操作程序,加快小微贷款办理和审批速度。三是研发特色产品。深入市场调研,细分客户群体,研发多元化信贷产品,将小微客户细分为市场、生产经营、“三农”等不同类型,分别研发商户创业组合贷款、小微企业流动资金循环贷款、农业产业龙头企业贷款等一系列特色产品,并以“快易贷”为品牌统领其他产品,编印成《南昌农商银行“快易贷”小微系列产品手册》,在全辖推广。四是科学利率定价。立足于收益覆盖风险的原则,根据客户对象、贷款品种、贷款方式、贷款期限、风险种类的不同,在进行成本、风险、收益等精细化核算的基础上,实行贷款利率差别化定价。对具有长期业务关系、诚实守信、综合贡献度大的小微客户,给予适当的利率优惠。

  创新经营模式,打造特色品牌

  南昌农商行引入国际成熟的德仕微贷技术,通过“微贷工厂”,打造专注于服务小微企业的特色品牌。一是创新管理机制。“微贷工厂”的主要服务对象为小微企业、个体工商户、家庭作坊等小微客户,单笔贷款额度5000元至300万元,贷款期限3个月至2年。“微贷工厂”实行事业部制管理,在南昌农商行授权下,其贷款自行审批、成本独立核算、业绩单独考核,具有充分的经营管理自主权。二是创新营销模式。“微贷工厂”现有员工47人,成立了3个营销分部,每个分部设立4个营销团队,分区域对小微客户进行“地毯式”扫街营销,充分发掘潜在优质客户。此外,“微贷工厂”设有申贷热线,客户足不出户即可电话咨询和申请小微贷款。三是创新信贷产品。针对小微企业普遍缺乏有效抵(质)押担保的状况,南昌农商行坚持以“现金流”为核心,以第一还款来源为重点,创新推出“创业贷”等信贷产品。同时,客户经理实地了解客户经营状况、财务状况、信誉状况,判定客户的真实还款能力,合理确定授信额度,有效满足小微客户的融资需求,防范小微贷款风险。四是创新审批流程。制定业务标准化操作流程,实行灵活的贷款审批制度,一般每笔贷款3~5个工作日即可办结。


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